特斯拉会成为保险市场的“鲶鱼”吗

近日，有外媒报道，特斯拉于当地时间8月28日在美国加州率先推出自己的保险项目，并计划将这项业务扩展到其他市场。9月4日，特斯拉首席执行官埃隆·马斯克更是在推特上公开售卖自家的特斯拉汽车保险，并声称比一般保险便宜20%。此前，马斯克一直强烈支持汽车保险费率应该随着车辆辅助和自动驾驶系统的普及大幅下降。看来，特斯拉想成为保险市场的“鲶鱼”。

作为新能源汽车保有量最大的国家，我国早有呼吁设立新能源汽车专属保险的声音。

中国保险信息技术管理有限责任公司发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车在新车承保中表现出强劲的增长态势，承保量占比从2013年的0.32%提升至2017年的2.74%，并预计到2030年新能源汽车保费规模将达到4700亿元左右。

不过与传统汽车相比，当前我国新能源汽车保险呈现出综合单均保费高、出险频率高等特点。特别是与人们生活关系最为紧密的家用新能源汽车，其单均保费比传统汽车高出28%，赔付率高出5个百分点。

由于新能源汽车动力系统等核心零部件与传统燃油车截然不同，因此其风险特征也不同。但是，目前传统保险条款中并没有对电池、电机、电控和充电设备等方面出现故障或碰撞损失等风险及赔偿进行约定，加之新能源汽车保险费用一般按照补贴之前的车价认定，而赔付时却按照补贴后实际价格赔偿，造成新能源车主在保险理赔的时候通常会遭遇“高保低赔”。此外，按照传统保险合同内容承保新能源汽车，也给保险公司造成了困扰。由于新能源汽车推广尚在起步期，所以对其质量可靠性、车辆安全性和维修经济性等方面的数据相对不足，尤其是电池价值占车辆整体价值比例较大，电池一旦损坏赔付金额较高，给保险公司风险控制提出新的挑战。

此次特斯拉为自家车主推出专属保险，成为新能源车企中“第一个吃螃蟹的人”。

在笔者看来，特斯拉为其车主推出的专属保险有其优势，首先特斯拉对本品牌汽车的性能非常了解，车内和车外摄像头等辅助驾驶工具便于车企掌握一手汽车行驶和车主驾驶习惯数据。其次，在车辆出现问题后，特斯拉对车辆故障判断和维修也相对更加专业，这就为降低保险费用，为车主提供更加便捷的定损及维修服务提供了基础。而相对较低的保费，反过来又能彰显出特斯拉对本品牌汽车质量和主、被动安全配置的信心，此举无疑为品牌形象加了分。

不过值得注意的是，企业未经允许利用车主数据计算保费的方法可能侵犯到车主隐私。对此，特斯拉的保险网站表示，公司使用“匿名汇总数据”来计算保险费率，并指出目前尚未使用来自个别车辆(如GPS或视频录像)等数据。而是否会使用个人消费者数据为公司新的保险产品进行定价的操作，将取决于车主的授权和美国各州的法律。

据了解，车企推出保险产品早已有之。截至目前，已有不少汽车公司拥有自己的保险代理牌照，如上汽集团旗下的上海汽车集团保险销售有限公司、广汽集团旗下的众诚汽车保险股份有限公司、吉利控股旗下的易保保险等。2012年，原中国保监会发布《关于支持汽车企业代理保险业务专业化经营有关事项的通知》，明确鼓励和支持汽车企业出资设立保险代理、保险经纪公司，或者与已经设立的保险代理、保险经纪公司合作，由保险代理、保险经纪公司统筹开展汽车保险业务。车企开发保险业务可以在短时间内为企业带来一定利润，但是车企保险并没有快速壮大，因为这是一项需要长期数据积累且重运营的业务。

新车上市的保险费用需要充足的数据量来测算，有时还要参考上一代车型的维修赔付数据，再通过保险行业专家评审等过程才能定价，是一项非常专业的工作。而且一旦涉及人身伤亡，相关理赔就会比较复杂。

综上所述，笔者认为，我国新能源汽车专属保险亟待推出，而车企开展保险业务是否可行，还需市场检验。不管如何，特斯拉跨界卖保险，还是给新能源汽车保险行业吹来了新风。